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生活:购买实支实付型保险前，先看过来！！

发布时间： 2019-05-25 18:04
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随着医疗环境的变化（如医疗进步、实施DRGs制度等），住院天数缩短、非健保给付的自费项目变多，实支实付医疗险成为越来越多人注意的险种。

【什么是实支实付医疗险】

因疾病或意外而住院，实际产生的花费在限额内给予理赔，与「定额型医疗险」不同。此类险种目前多为定期险，且是附约，须挂在主约底下，目前多以寿险做主约，要注意主约失效时（如全残理赔后视同失效），附约是否也会跟着失效。

【主要的保障项目】

目前主要有三种，分别是每日病房费用、住院医疗费用、手术费用。

◎　每日病房费用：「住院经常费用如超等住院之病房费差额、管灌饮食以外之膳食费、特别护士以外之护理费」。

◎　住院医疗费用：俗称医疗杂费，要注意每间的条款内容略有差异，一种是概括的方式「超过全民健康保险给付之住院费用」（要注意有的没有这一项），一种是以列举的方式，载明哪些属于给付範围，例如麻醉剂、X光检查等。因此，请特别注意此保障项目的条款内容。

◎　手术费用：通常附有手术表，手术项目乘上比例为此次手术的限额。理赔部分为手术收据的「手术费」，其他在手术中使用的麻醉剂、设备使用费等等会归为杂费，由「住院医疗费用」理赔。

【可注意的保障项目】

◎　门诊手术：有的会被列在手术费当中，有的则是没有载明于条款中，虽然有的保险公司会给予部分理赔，但这是属于通融理赔，建议若想要以保险转嫁门诊手术的医疗费，可选择有门诊手术理赔的保险公司险种，且门诊手术理赔要注意是否限制于手术费限额，而未包含到杂费理赔。

◎　住院日额选择权：有时住院的相关费用都由健保给付，没有自费项目，若有此保障项目，就能以住院天数做理赔，弹性会较大。

【双实支实付要注意的事项】

依据个人需求，可以选择副本理赔的实支实付。由于实支实付是依据医疗收据申请理赔，因此投保时要记得告知已经有第一张实支实付，并确定能以副本申请理赔，同时还要注意投保的顺序，有的实支实付只能当第一家。

假设双实支理赔限额皆是5万，而对映的单实支是10万；住院的费用为4万时，单实支理赔4万，而双实支却可能达到8万。

835小编这边要提醒，理论上，保险採「损害填补原则」，即保险理赔「恰好」补偿事故的损失。而金管会亦对副本理赔有所规範，因此若先保A公司医疗实支，之后投保B公司医疗实支，有告知且被B公司承保，则B公司亦要负理赔责任，以上述为例，即A、B两保险公司都要理赔4万。

此类险种是否需要多买呢？保险要回归于自身的需求考量，实支实付请以医疗杂费作主要的风险考量，根据实支的多寡，835小编提供几个方向供思考：单实支，要衡量额度是否足以应付大部分的住院费用；双实支，则是可以将原本所需的额度拆成双实支，一来，理赔额度可能拉高，二来，因各家保障範围和理赔的差异，可相互补强及分散风险（例如公司倒闭、拒赔等状况）。

因为实支通常是附约挂在寿险主约之下，每多一张实支，就会有额外的主约成本，但若预算足够的话，835小编建议，购买双实支会比高额度的单实支，在运用上会来得灵活。

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